¿Cuánto de mis ingresos debería destinarse a mi hipoteca? -

Durante la fiebre por las propiedades inmobiliarias de EE.UU. A principios de la década de 2000, el dinero de los préstamos hipotecarios comenzó a fluir libremente y muchos prestatarios lograron calificar para obtener más préstamos de lo que podían pagar. Cuando la burbuja inmobiliaria explotó y la economía se vio afectada de manera generalizada, los mismos compradores de propiedades a menudo se vieron forzados a atrasar los pagos de sus hipotecas, lo que los llevó a la bancarrota.

Hoy, cerca de 10 millones de individuos han perdido sus fuentes de ingresos o han disminuido su jornada laboral durante la pandemia de covid-19. A pesar de que las reglas para otorgar créditos hipotecarios se han endurecido desde la Gran Depresión, aún es posible que los compradores de propiedades tengan más dinero del que pueden pagar de manera razonable. Para aquellos que desean comprar o refinanciar ahora, es crucial cuestionarse “¿Cuánto dinero necesito para una hipoteca?”

Artículo 28/36

Los prestamistas emplean la regla de 28/36 para ayudar a los prestatarios a ser elegibles para un préstamo hipotecario. 28 es la cantidad inicial, que representa el máximo de 28% de los ingresos mensuales antes de impuestos que se debe utilizar para pagar la hipoteca. Esto incluye el capital adeudado, los intereses, los seguros y los impuestos. Por ejemplo, si su salario mensual es de $4,000, sus gastos mensuales totales de vivienda no deben ser mayores a $1,120. históricamente, este ha sido el límite en el que la mayoría de los deudores pueden costear de manera cómoda, aun así, les queda algo de dinero para cubrir otros gastos.

El índice de respaldo es la suma de los ingresos de un prestatario que se destina a la deuda total. Esto se denomina también la relación entre el ingreso y la deuda. Una vez que haya reunido todos sus pagos mensuales, como los de su automóvil, préstamos estudiantiles, facturas de tarjetas de crédito, etc. – además de los gastos asociados con la hipoteca, que no pueden exceder el 36% de su ingreso mensual bruto. Por ejemplo, si su ingreso mensual es de $4,000, su deuda mensual total no puede ser mayor a $1,440.

En otros, la relación entre deuda e ingreso es mayor. La Fannie Mae y la Freddie Mac permiten hasta un 45% de DTI en préstamos tradicionales, mientras que la FHA lo hace hasta un 43% en estos.

El hecho de que haya un monto máximo permitido no implica que sea seguro solicitar prestado la cantidad máxima. Cada situación es singular y debe establecer cuán importante es el riesgo que está dispuesto a asumir. ¿Está su lugar de trabajo en riesgo de reducir la cantidad de horas debido al actual entorno de COVID-19? ¿Tu empleo es regular? Si cambia de empleo, ¿todavía podrá hacer frente a su hipoteca?

Además de la incertidumbre de las condiciones actuales, hay muchos otros costos a considerar. Ser propietario de una casa implica pagar facturas de servicios públicos, reparaciones, mantenimiento y, a veces, cuotas de HOA, sistemas de seguridad y prevención de plagas. Todos estos costos deben tenerse en cuenta en el presupuesto general de vivienda.

Si bien existen pautas generales, como la regla 28/36, en última instancia, depende de usted decidir cuánto de sus ingresos está dispuesto a destinar a un préstamo hipotecario.

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