¿Debo pagar los impuestos hipotecarios y el seguro yo mismo? -

Cuando compre o refinancie una casa, su prestamista discutirá la creación de una cuenta de “fideicomiso”. También pueden referirse al cargo de la cuenta como “basura”. Si es nuevo en el tema de las hipotecas, es posible que no entienda lo que significan estos términos. Incluso si le han ejecutado la hipoteca varias veces, es posible que se pregunte si es mejor manejar la ejecución hipotecaria usted mismo.

¿Qué son las cuentas de depósito en garantía y de decomiso?

El fideicomiso es una cuenta que está bajo administración de un tercero que se utiliza para cobrar los pagos de impuestos sobre la propiedad y pagar los seguros de propietarios a su vencimiento. Estos gravámenes reciben el nombre de confiscaciones; es posible que deba depositar uno o dos meses de la hipoteca en la cuenta al momento del cierre con el fin de proveer una amortiguación para los aumentos en los impuestos o en las primas de seguro. Para las deudas futuras, la compañía de depósito en garantía divide la tarifa anual en doce partes iguales y las suma al pago mensual de la hipoteca. Al observar el estado de cuenta de su préstamo hipotecario, es probable que encuentre la sigla “PITI”, que significa principal, interés, impuestos y seguro. Esto implica que paga los cuatro tributos cada vez que paga.

¿Quién se beneficia?

Estas cuentas garantizan al prestamista que podrá afrontar los saldos altos cuando surja la necesidad. En Estados Unidos, la media de la cantidad de dinero ahorrado por las personas es reducida o inexistente, además, si no fuera por la ayuda de terceros, muchos no tendrían el dinero suficiente para cubrir todos estos gastos a la vez. Al dividir el costo en doce pagos, los prestamistas disminuyen el riesgo de impago de impuestos y seguros. El prestamista en verdad posee la propiedad, por lo que pierde más dinero si no paga.

Si bien el embargo o la confiscación de bienes ciertamente son beneficiosos para el prestamista, también lo son para el deudor. La compañía de alojamiento se encarga de cobrar los pagos, de notificar sobre el vencimiento de los mismos y de hacer el pago en representación del cliente. Además, es necesario que revisen su cuenta anualmente y, de haber subestimado la cantidad de dinero que ingresa anualmente, recibirán un cheque de reembolso. Asimismo, es posible que soliciten un sobrecargo si los impuestos o el seguro se incrementan de manera inesperada.

¿Por qué Autopago?

Algunos prestatarios creen que pueden manejarlo ellos mismos. Una persona con conocimientos financieros podría tratar de ser muy precisa al estimar los costos para reducir los sobrecostos. Es el mismo principio que la retención de impuestos; es posible que no obtenga un gran reembolso todos los años, pero siempre tendrá más control sobre su dinero. Debe saber que las “exenciones de decomiso” generalmente vienen con una tarifa. Puede pagar entre 0,125 % y 0,25 % del saldo del préstamo. Para un préstamo de $250,000, esto sería entre $300 y $600. Puede incluir esta tarifa en el total de su préstamo pagando una tasa de interés ligeramente más alta. Solo una advertencia, esta opción podría terminar costándole más en el proceso de la hipoteca.

No todos los estados e hipotecas le permiten manejar su propio depósito en garantía. Los préstamos respaldados por el gobierno como FHA, VA y USDA requieren ejecución hipotecaria. Los préstamos tradicionales garantizados por Freddie Mac y Fannie Mae requieren ejecución hipotecaria hasta que alcance el 20 % del capital de su vivienda. Es posible que aún se apliquen cargos en este momento.

¿merecer?

En la mayoría de los casos, es más fácil y seguro dejar que una empresa de alojamiento se encargue de sus facturas de impuestos y seguros. Sin embargo, en ambos casos, usted es el responsable final de estos pagos y debe realizar la debida diligencia anual para asegurarse de que se paguen.

¿Aún tienes dudas sobre tu hipoteca? Si es así, llame al 703-941-4022 e infórmenos.

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