Dos nuevas reglas hipotecarias que podrían facilitarle la obtención de un préstamo hipotecario -

Dos nuevas reglas para otorgar préstamos hipotecarios podrían facilitar el acceso a estos a algunos prestatarios. En diciembre, la entidad que se encarga de proteger a los consumidores de estafas financieras, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, hizo algunos cambios finales a su definición de hipoteca calificada (QM), que afectaron qué préstamos pueden ser garantizados por entidades gubernamentales. Si logras calificar para el programa de QM, es más probable que obtengas mejores condiciones y tarifas que alguien que no logre hacerlo.

Los prestamistas tienen la intención de realizar QM para vender rápidamente los nuevos préstamos que originan, por lo que los sacan de los libros. Utilice el efectivo que ha acumulado para la nueva propiedad y recargue sus reservas. La ley Frank-Dodd, en 2013, creó QM como una forma de contrarrestar los peligros de las prácticas de crédito riesgoso, como la que originó la crisis hipotecaria de 2008. Los préstamos que tienen pagos mensuales y de interés, pero no ambos, no son elegibles, y el prestamista debe demostrar que el prestatario puede pagar los términos del nuevo préstamo. Las modificaciones que se han hecho a las reglas actuales se deben a la implementación de las nuevas reglas. Esto es lo que significan y de qué manera afectan las nuevas hipotecas.

1. QM no se basa en una relación máxima de deuda a ingresos del 43%, sino en APR.

Según la CFPB, no es la relación deuda-ingreso la más adecuada para calcular la capacidad de pago de un prestatario. La tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) es más compleja que la tasa de interés y las tarifas hipotecarias, ya que toma en cuenta otros factores importantes, como el puntaje crediticio del comprador y el saldo de efectivo disponible. “Los costos de los préstamos son un importante indicador de la capacidad de pago de los consumidores y son más relevantes que el DTI solo para medir la capacidad de pago de los consumidores”, indicó el CFPB en su comunicado.

Las organizaciones de consumidores también felicitaron el avance. El estudio reveló que las limitaciones en el valor predictivo de las restricciones extremas de la relación deuda-ingreso y su impacto en la exclusión de los prestatarios negros de alto patrimonio de los préstamos de QM, fue descrito por Mike Calhoun, presidente del Centro de Préstamos Responsables, y por Lisa Rice, directora de la Coalición Nacional de Vivienda Justa, en un comunicado conjunto.

Si el prestamista puede considerar su situación financiera general, no solo el monto de su deuda, debería ser más fácil para usted calificar para QM, especialmente si vive en un mercado inmobiliario de alto costo.

2. El préstamo puede alcanzar el estado QM después de 36 meses.

Bajo esta nueva designación, si el préstamo es una hipoteca principal de tasa fija que se ha retenido o “atado” en la cartera del prestamista original durante 36 meses y está en mora más de dos veces durante el período de 30 días, puede convertirse en un administrador de calidad. . Esto permite que algunos préstamos más riesgosos, de mayor valor y exóticos obtengan el estatus de QM después de tres años.

Kathleen L. Kraninger, directora del CFPB, sostuvo que la regla final de QM garantizará créditos hipotecarios responsables y accesibles a través de la implementación de innovaciones responsables. “Permitir a los prestamistas la capacidad de adaptarse a los cambios en la economía y al mismo tiempo garantizar que los consumidores cuenten con el dinero suficiente para pagar sus deudas, contribuirá en gran medida a que muchos consumidores logren su anhelado sueño de poseer una vivienda”.

El propósito es hacer que los préstamos que originalmente no eran elegibles para el programa de préstamos de calidad de Fannie Mae o Freddie Mac sean elegibles luego de un período de prueba y, de allí en adelante, ser considerados como tales. Esto beneficiaría a los deudores que tuvieran un puntaje crediticio bajo o algún otro defecto financiero, permitiéndoles tener más posibilidades de poseer una vivienda.

El objetivo del CFPB es lograr un enfoque que sea “equilibrado, ya que evalúa la capacidad de pago de los consumidores, pero a la vez permite el acceso a hipotecas de bajo costo y responsables”.

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