Las tasas hipotecarias son estacionales y otros secretos de tasas que nunca supo -

Hace décadas que sabemos que la compra y venta de viviendas sigue patrones estacionales, pero un estudio reciente* realizado por la empresa emergente de tecnología para el hogar Haus descubrió que las tasas hipotecarias también tienen sus propios patrones. También encontraron información adicional sobre cómo y cuándo se ofrecen tarifas más bajas. Esto es lo que encontraron y cómo podría ayudarte:

tasa de interés periódica

La tasa de interés de los préstamos hipotecarios está influenciada por varios factores, entre ellos la tasa objetivo de la Fed y la tasa de los bonos del Tesoro de EE.UU. un periodo de diez años y el espacio de competencia. Los propietarios de viviendas que otorgan préstamos tienen márgenes de operación ajustados que se ubican en rangos de tasas generales, por lo que pueden incrementar o disminuir las cotizaciones de manera marginal en función de la demanda actual. Cuando la cantidad de dinero que se solicita es reducida, los prestamistas intentarán disminuir las tasas de interés con el fin de fomentar la actividad.

El año pasado, cuando se emitieron bonos en EE.UU. muchos temían que las tasas de interés de los préstamos hipotecarios se desplomaran, pero no sucedió así de inmediato. Es debido a que hubo un incremento en el número de personas que desean refinanciar sus préstamos, que los prestamistas no pueden cubrir, explicó el economista jefe de Haus, Ralph McLaughlin. Fueron incapaces de satisfacer la demanda… lo que causó que los precios se mantuvieran relativamente altos.

Desde ya, sabemos que en 2020 hubo un número mayor de caídas a su mínimo histórico que en años normales, con 6 registros más bajos que en el 2020. Los especialistas predijeron que las tasas de interés se mantendrían bajas durante este año y que comenzarían a recuperarse luego de que la pandemia finalizara.

Durante el análisis de 8,5 millones de hipotecas de Freddie Mac de 2012 a 2018, Haus descubrió que las tasas más bajas generalmente se alcanzan en enero, producto de la desaceleración de la compra de viviendas y de las condiciones climáticas y del bajo inventario. En promedio, los prestamistas disminuyeron las tasas de interés hipotecario en 20 puntos básicos entre enero y junio y entre octubre y enero. Febrero será el más beneficioso para las tasas de interés bajas en el mes de febrero. Si en este lapso puede encontrar un inmueble que valga la pena, podrá aprovechar las mejores tasas, ya que los prestamistas concentran sus esfuerzos en prestar a más personas durante la temporada de poca demanda.

Descuentos para rangos de precios más altos

El estudio de Haus también encontró que los compradores en un determinado rango de precios obtienen los mejores descuentos en los precios de las viviendas. Aquellos con casas entre $400,000 y $500,000 obtienen un descuento promedio de 23 puntos básicos en comparación con préstamos más baratos.

Al prestamista le cuesta lo mismo obtener un préstamo de $ 100,000 y $ 500,000, pero ganan más dinero con el préstamo costoso, por lo que “para cubrir algunos de estos costos fijos, el prestamista en realidad aumenta la tasa de interés tan bajo como comienza la hipoteca”. McGraw Entonces, si está considerando un préstamo de $ 300,000 a $ 400,000, elegir una propiedad más cara podría brindarle una mejor tasa, dice Kling.

Los puntajes de crédito y los préstamos de deuda tienen un efecto limitado

Asimismo, la encuesta reveló que la relación entre la deuda y el ingreso de un deudor no tiene tanta importancia en las tasas que se les paga a los prestatarios. Los compradores y refinanciadores que tienen un DTI “bueno” de menos del 36% obtienen una tasa que es solo de 3 a 6 puntos básicos más baja que aquellos que tienen un DTI “bueno” de más de 43%.

Sin embargo, tener un buen puntaje crediticio puede ser de gran utilidad. Aquellos con un puntaje de crédito de “bueno” (700-749) recibieron un promedio de 34 puntos básicos de tasa de interés hipotecario más baja que aquellos con un crédito “malo” (650 o menos). No obstante, aspirar a la mayor puntuación no implica necesariamente un ahorro importante. Aquellos que tienen un crédito “bueno” (750-794) o “excelente” (800+) tienen solo 7 u 8 puntos básicos menos que aquellos que tienen un crédito “bajo” (750-767).

comida para llevar

Es probable que los mejores intereses hipotecarios se encuentren en enero y febrero para una propiedad cuyo valor se encuentre entre $400.000 y $500.000 con un buen credito y un DTI razonable. No se requiere que combine todos estos componentes para obtener una tasa de interés excelente, sin embargo, si combina al menos algunos de ellos, podría ahorrarle miles de dólares en su próximo préstamo hipotecario.

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