Los préstamos ARM no tienen mucho sentido en este momento -

Si tiene pensado comprar una vivienda en el futuro o refinanciar su hipoteca actual, es importante que tenga en cuenta que las tasas de interés son muy bajas. La tasa promedio de un préstamo hipotecario de tasa fija a 30 años se encuentra por debajo del 3% en las últimas semanas. Por ejemplo, los tipos de interés han estado en niveles históricamente bajos por un buen tiempo. Sin embargo, es probable que haya escuchado anuncios de hipotecas de tasa ajustable que indicaban una tasa de interés más baja que la que se mencionaba anteriormente, posiblemente del 2,25%. A pesar de que la tasa de interés más baja que se ofrece es atrayente, es necesario entender por qué los préstamos de tipo ARM no son la mejor opción en la actualidad.

Cómo funciona ARM

Las hipotecas de tasa ajustable tienen plazos iniciales de uno, cinco, siete o incluso diez años a tasas de interés extremadamente bajas. Posteriormente, las tarifas pueden ajustarse periódicamente en función de ciertos índices de mercado. Esto significa que si el mercado está funcionando bien, su tasa de interés puede subir; si el mercado está funcionando mal, su tasa puede bajar. Hay límites máximos sobre cuánto puede aumentar su tasa de interés durante el período de ajuste y en total durante la vigencia de su préstamo, pero su tasa de interés aún puede aumentar lo suficiente como para aumentar significativamente su pago mensual. Ese es el riesgo con un préstamo ARM, si no está preparado para hacer pagos más altos, podría terminar incumpliendo con su hipoteca, lo que podría conducir a una ejecución hipotecaria.

Cuando ARM tiene sentido

Es evidente que en ocasiones los préstamos de tipo ARM son beneficiosos. Si los intereses son más económicos en general, una hipoteca de interés ajustable puede ser de utilidad para ahorrar dinero en los primeros años, ya que los intereses están por debajo del promedio.

ARM también tiene sentido cuando no se queda en casa por periodos prolongados de tiempo. Si la tasa de su primer préstamo con garantía de la casa tiene una duración de 5 años, pero planea mudarse en 3 o 4 años, no tendrá que lidiar con aumentos de tasas futuros. Por ejemplo, supongamos que recibió un préstamo de $300,000 con un interés del 2.25% que se reequilibró cada año después de los primeros cinco años. Su remuneración mensual es de $1,146.74. En contraste con una hipoteca de tasa fija a 30 años con una tasa de interés del 2,75 %, sus pagos serían de $1224,72 y ahorraría $78 al mes, o $4680 después de cinco años. Parece ser beneficioso, ¿no es así?

Cuando los préstamos de tasa fija son mejores que los ARM

El inconveniente de esto es que, con las tasas de interés actuales, muchos prestamistas no ofrecerán la diferencia significativa entre préstamos de tasa fija y variable. Actualmente, la diferencia entre las tasas es solo de un cuarto a tres octavos, por lo que la cantidad de ahorro no compensa el riesgo. Algunos prestamistas no anuncian los ARM, solo hipotecas a plazos fijos de 15 y 30 años.

Si las consecuencias del COVID-19 continúan, es probable que las tasas de interés aumenten durante los siguientes cinco años, aunque es posible que sigan disminuyendo ligeramente. Si planea permanecer en su residencia a largo plazo (en algunos casos, más de cinco años), puede obtener ahorros a largo plazo con las bajas tasas de interés actuales.

Si no está seguro de si se mudará en el futuro cercano o si puede refinanciar a una tasa mas baja en un futuro cercano, una hipoteca a tasa fija es la mejor opcion para usted en este momento. que se contraten préstamos hipotecarios a plazos ajustables.

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