Los préstamos del USDA no requieren un pago inicial


Los préstamos del USDA no requieren un pago inicial

Un préstamo hipotecario tradicional requiere un 20% de pago inicial. Sin embargo, si es la primera vez que compra, puede parecer imposible ahorrar decenas de miles de dolares. Asimismo, existen programas de préstamos como las hipotecas de la FHA que permiten pagos iniciales pequeños, no obstante, en general, son más rigurosos. Con algunos de estos planes, es posible que se les cobre una mayor tasa de interés, se tenga un puntaje crediticio más alto o se deba pagar un mayor monto de prima en el seguro de la hipoteca. Por fortuna, existe un préstamo hipotecario poco conocido que no solicita un depósito inicial y tiene tarifas mínimas: son los préstamos del Servicio de Investigación Agrícola de los Estados Unidos.

Préstamos según lo definido por el USDA

Estas son hipotecas respaldadas por el USDA. Están diseñados para ayudar a los prestatarios de ingresos bajos y moderados a comprar viviendas en áreas no urbanas. Los préstamos del USDA en realidad no son emitidos por el gobierno; los otorgan los prestamistas hipotecarios tradicionales, pero están garantizados por el USDA, lo que los hace menos riesgosos para los prestamistas.

Características del préstamo

Además de financiar el 100% de las viviendas, los préstamos del USDA otorgan a los beneficiarios tasas de interés más elevadas que otros programas de financiamiento inicial. Esto se debe a que el USDA financia parte de la tarifa para fomentar la tenencia de una vivienda en zonas rurales adicionales. En la mayoría de las otras circunstancias, los préstamos del USDA son similares a los préstamos tradicionales. Están completamente devengados (sin pagos excesivos), tienen un interés fijo y costos de cierre normales, y no tienen penalidades por pagos anticipados. Aun cuando son usualmente usados por compradores de vivienda por primera vez, incluso los propietarios habituales pueden sacar provecho de ellos.

Sin embargo, los préstamos de la agencia de agricultura de los Estados Unidos están asegurados por un seguro de hipoteca. Este es un seguro que protege a los prestamistas contra el impago de los prestatarios. La tasa es del 0,1% del valor del préstamo al finalizar, más 0,35% del monto principal que queda por pagar. Por ejemplo, alguien que adquiere una propiedad por $100,000 pagaría $1 por mes de seguro hipotecario durante el préstamo y $29.17 al final. Aun así, son más económicas que los préstamos hipotecarios de la Asociación de Vivienda y del Fideicomiso de Hipotecas del Gobierno.

Elegibilidad

Para calificar para un préstamo del USDA, los prestatarios deben:

  • Infórmese sobre el techo de ingresos del USDA.
    Los topes se fijan en un 15% por encima del salario medio local. Por ejemplo, si el ingreso medio de una comunidad es de $60,000, entonces el ingreso máximo del prestatario podría ser de $69,000.
  • Tener un trabajo y un ingreso confiable.
    Los prestatarios deberán presentar declaraciones de impuestos como prueba.
  • Tiene un puntaje de crédito FICO mínimo de 640.
    Algunos prestamistas pueden tener criterios ligeramente diferentes sobre este punto.
  • Tienen una relación deuda-ingreso de alrededor del 40% o menos.
  • Comprar una propiedad en una “zona rural.
    Éstos se definen generalmente como lugares con una población de 20.000 o menos.

Área elegible

Los prestatarios pueden averiguar qué áreas califican para el programa del USDA consultando el mapa de elegibilidad del USDA (aunque el objetivo del programa es ayudar a estimular el crecimiento en áreas “rurales”, gran parte del país en realidad cae bajo esa definición, el 97% de ellos califican en los Estados Unidos.

Si bien un préstamo del USDA no satisfará las necesidades de todos los prestatarios, es un programa poco conocido que ayuda a muchos posibles propietarios a aprovechar las bajas tasas de interés y la ausencia de pago inicial.

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